RRSO to Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. W uproszczeniu termin ten odnosi się do faktycznego kosztu ponoszonego przez pożyczkobiorcę. Czym tak naprawdę jest RRSO i co warto wiedzieć o tym wskaźniku?
RSSO – czym jest?
Do istotnych zapisów ustawy antylichwiarskiej należy nakaz przedstawiania w umowach i reklamach ofertowych wskaźnika RRSO – Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania. Stanowi ona procentową wartość całościowych kosztów wynikających z zaciągnięcia pożyczki lub kredytu. Informuje tym samym, ile w skali roku trzeba będzie zapłacić za podjęcie danego zobowiązania. Na wskaźnik RRSO składa się:
– oprocentowanie nominalne (odsetki od kredytu)
– prowizja banku za wniosek, umowę i finansowanie
– ubezpieczenie kredytu
– łączny okres kredytowania
– wartość pieniądza w czasie kredytowania
– harmonogram spłat (raty równe i malejące, transza jednorazowa lub tzw. rata balonowa)
RRSO nie powinno się mylić z RSO – Roczną Stopą Oprocentowania. Ten wskaźnik dotyczy jedynie kosztów odsetek od kredytu.
Jak obliczyć RRSO?
Celem weryfikacji RRSO jest nie tylko sprawdzenie kosztów kredytu. Wskaźnik ten pozwala również na porównanie ze sobą poszczególnych ofert rynkowych, a następnie wybranie tej najkorzystniejszej. Rrzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania sprawdza się jako narzędzie weryfikacyjne w przypadku pożyczek o identycznych parametrach. W okresie zobowiązania należy jednak kontrolować koszty kredytu samodzielnie. Obliczanie RRSO nie stanowi większego problemu, zwłaszcza przy użyciu kalkulatora dostępnego online. Tego rodzaju aplikacja wymaga jedynie wpisania parametrów kredytu w wybrane pola, po czym wynik generowany jest automatycznie. Uzyskana wartość jest zwykle jedynie przybliżona, ponieważ zależy od wielu zmiennych. Dotyczy to np. rodzaju oprocentowania, które może być w okresie spłaty stałe lub zmienne. Nie bez znaczenia pozostaje stawka WIBOR i stała marża banku. Koszt zobowiązania może się zatem zmieniać także w zależności od wartości pieniądza na międzynarodowym rynku.
Od czego zależy Rzeczywista Roczna Stopa Procentowa
Uzyskany od pożyczkodawcy kapitał pozostaje równy pożyczonej kwocie jedynie w pierwszym miesiącu kredytowania. Z upływem czasu suma pieniędzy ulega zmniejszeniu, ze względu na kolejne spłaty części kapitałowej. Okres dysponowania przez pożyczkobiorcę całkowitą kwotą jest więc skracany. Im krótszy czas korzystania z kredytu, tym wyższa Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Zaciągnięcie chwilówki na dwa tygodnie może się wiązać z uzyskaniem RRSO wynoszącym tysiące procent – nie oznacza to jednak, że konieczna będzie spłata kwoty tyle razy zwielokrotnionej. Wysoki wskaźnik uwzględnia jedynie roczne RRSO, a nie miesięczne lub tygodniowe. Rzeczywista Stopa Oprocentowania będzie z tego względu zdecydowanie niższa dla zobowiązań długoterminowych, niż zaciąganych na znacznie krótszy czas chwilówek.
Jak obniżyć Rzeczywistą Roczną Stopę Procentową
Na podniesienie Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania wpłynąć mogą np. opóźnienia w spłacie pożyczki lub jej prolongata. Istnieją również sposoby na obniżenie tego wskaźnika. Podstawowym rozwiązaniem jest wybór korzystnej oferty, w czym pomocne mogą się okazać różne porównywarki i rankingi pożyczek. O wysokości RRSO może decydować także przynależność do banku, który swoim stałym klientom proponuje atrakcyjniejsze warunki zapożyczenia. Promocyjne oprocentowanie przysługuje nawet zwykłym posiadaczom kont osobistych i oszczędnościowych. Wyjątek stanowią natomiast chwilówki online, gdzie zazwyczaj to nowi klienci otrzymują bezpłatną ofertę. Inne czynniki wpływające na potencjalne obniżenie Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania to:
– wysoka zdolność kredytowa
– czysta historia spłat
– ubezpieczenie kredytu lub wykupienie innego produktu dodatkowego.
– duży wkład własny (w przypadku kredytów hipotecznych)
Osobna kwestia to wcześniejsza spłata pożyczki. Przedterminowe wywiązanie się z umowy zwiększa szanse na zwrot przynajmniej części kosztów kredytowych, np. odsetek za okres niewykorzystany, prowizji czy opłat za ubezpieczenie. Warto jednak przejrzeć umowę przed wcześniejszą spłatą kredytu. W niektórych bankach pobierana jest za to prowizja lub inna opłata za zmniejszenie zysku pożyczkodawcy.
Niskie RRSO – korzystniejsza pożyczka?
W materiałach reklamowych Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania często przedstawiana jest dla konkretnej oferty, co może być mylące. Wybór dłuższego okresu kredytowania pozwala czasem na uzyskanie niższej wartości procentowej wskaźnika. Koszt całkowity kredytu wciąż może jednak być wyższy, niż dla pożyczki krótkoterminowej. Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania należy bowiem porównywać wyłącznie dla ofert o takich samych parametrach oraz identycznym harmonogramie spłaty. Koszty pożyczki będą się różnić w zależności od tego, jakie wybrane zostały raty – malejące lub równe. RRSO będzie niższe dla kredytu spłacanego w ratach równych, ale koszt odsetek wyższy. Spłata tej samej pożyczki w ratach malejących podniesie RRSO, ale z kolei obniży koszt odsetek. Poza tym wskaźnikiem, na uwadze warto mieć wysokość rat miesięcznych. Zbyt wysokie mogą utrudnić terminową spłatę, zwłaszcza w przypadku utraty płynności finansowej lub wzrostu stóp procentowych. Warto zatem pamiętać, że kredyt z najniższym wskaźnikiem Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania nie zawsze jest najkorzystniejszy.
