Pochopne branie kredytu gotówkowego na zakup nie do końca potrzebnych w danym momencie przedmiotów nie jest najlepszym rozwiązaniem. Bywa jednak i tak, że nagle potrzeba pieniędzy na remont mieszkania, wymianę uszkodzonego sprzęt RTV czy AGD, wydatki związane z samochodem lub – co chyba najważniejsze – potrzeby medyczne. Aby podjąć najlepszą decyzję, warto zwrócić uwagę na najważniejsze aspekty pożyczki bankowej.
Kredyt gotówkowy – co to?
Kredyt gotówkowy to oferta finansowa, z którą wychodzą do klientów nie tylko duże banki ale również małe instytucje udzielające kredytów na procent. Jest to nic innego jak kredyt na dowolny cel w całości wypłacany w gotówce. Każdy kto ma stały dochód i nie ma zaległości w spłacie innych zobowiązań, może z niego skorzystać. Za decyzją o skorzystaniu z kredytu gotówkowego może stać wiele argumentów. Będą one tak różne, jak różni są ludzie, którzy się o nie starają. Być może klient banku musi wykonać remont kosztujący go tysiące złotych. Być może ktoś prowadzi mały biznes i wie, że dodatkowy zastrzyk gotówki w tym momencie pozwoli mu na rozwinięcie swojego przedsięwzięcia (wraz z falą nadchodzących zamówień).
Na co wydać pożyczone pieniądze? Nikt nie będzie o to pytał podczas procedury udzielania kredytu. Kredyt gotówkowy może posłużyć również do sfinansowania wakacji, zakupów czy innych rzeczy.
Podjęcie decyzji o konieczności uzyskania dodatkowych pieniędzy od banku jest dopiero początkiem trudnego procesu wyboru najlepszej oferty. Konkurując między sobą, instytucje prześcigają się w propozycjach, które mają skłonić do skorzystania z pożyczki. Dane Krajowego Rejestru Długów Biura Informacji Gospodarczej unaoczniają wciąż silną tendencje Polaków w zakresie zawierania takich umów. Z roku na rok zadłużenie polskich obywateli jest coraz większe, szacuje się, że łącznie przekracza ono już ponad 76 miliardów złotych.
Najważniejsze cechy i parametry dobrego kredytu gotówkowego
Podstawą do podjęcia dobrej decyzji jest dokładne zapoznanie się z ofertą banku. Czynność ta dla każdego będzie niełatwa i nużąca. Regulaminy pożyczek mogą mieć nawet kilkanaście stron. Czasem trudne jest też zapoznanie się dokładnie z Tabelą Opłat i Prowizji (TOIP). Powyższe kwestie są jednak kluczowe. Ułatwieniem na tej płaszczyźnie stała się Ustawa o kredycie konsumenckim z 2011 r., zgodnie z którą bank ma obowiązek przedstawić klientowi formularz informacyjny. Na nim powinny znajdować się wszystkie informacje dotyczące warunków danej oferty. Taki obowiązek nie ciąży jednak na instytucjach parabankowych, oferujących m.in. szybkie chwilówki, wobec czego korzystanie z takich rozwiązań może być bardziej ryzykowne.
RRSO
Najważniejszym parametrem omawianego produktu jest Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO). Należy zwrócić uwagę także na prowizję za udzielenie pożyczki oraz wszelkie ewentualne opłaty dodatkowe. Bardzo istotnym aspektem jest możliwość elastycznego rozłożenia rat.
Ubezpieczenie
Kolejne parametry dotyczą nie tyle samej pożyczki, ile związanego z nim ubezpieczeniem. To rodzaj zabezpieczenia dla klienta, dzięki któremu perspektywa trudności ze spłatą zobowiązania staje się nieco ułatwiona. To jednak nie wszystko – decydując się na ubezpieczenie kredytu gotówkowego, w niektórych przypadkach można zyskać niższe oprocentowanie. Z drugiej strony polisa także kosztuje, dlatego za każdym razem warto samemu przekalkulować obydwa warianty.
Wakacje kredytowe
Wybierając kredyt gotówkowy, trzeba zwrócić uwagę na opcję tzw. wakacji kredytowych. To czas, w którego trakcie nie są pobierane z konta środki na raty. Tym samym pożyczka staje się w tym momencie w pewien sposób „zamrożona”. Niestety, zwykle takie rozwiązanie wiąże się z dodatkowymi opłatami dla kredytodawcy, które mogą być ulokowane np. w danej opłacie lub podwyższeniu prowizji. W przypadku osób, których praca ma charakter nieregularny, wakacje kredytowe mogą być jednak kluczowe, aby zapewnić sobie płynność finansową i płynność w zakresie spłacania zobowiązania.
Możliwość nadpłacania
Czasami bywa i tak, że od podpisania umowy wynagrodzenie i sytuacja finansowa kredytobiorcy znacznie uległa poprawie. W takiej sytuacji godną rozważenia opcją staje się nadpłacanie pożyczki. Zgodnie z orzeczeniem Trybunału Europejskiego Unii Europejskiej bank ma obowiązek umożliwienia takiej opcji. Jeszcze przed finalną decyzją powinno się jednak rozeznać co do szczegółowych przepisów banków, zawierających informacje o ewentualnych dodatkowych kosztach nadpłacania zobowiązania.
Kiedy można, a kiedy nie można sobie na niego pozwolić?
Współcześnie minimalny próg, umożliwiający podpisanie umowy na pożyczenie od banku niedużej kwoty pieniędzy, jest stosunkowo niski. Przeciętnie na kredyt gotówkowy otrzymać można, legitymując się zaświadczeniem o zarobkach lub wykazaniem zatrudnienia przez okres co najmniej sześciu miesięcy od momentu składania wniosku. Nie każdy jednak może pozwolić sobie na zobowiązanie o takiej samej kwocie.
Do czynników decydujących o tym, ile pieniędzy można pożyczyć od banku, należy przede wszystkim zdolność kredytowa. Obrazuje ona bankowi sytuację finansową klienta i stopień ewentualnego ryzyka w postaci powstania trudności ze spłatą. Na zdolność kredytową wpływ mają wysokość zarobków, stabilność i czas trwania zatrudnienia, jak i sam rodzaj umowy – umowa cywilnoprawna (umowa o dzieło, umowa zlecenie) może być nieco mniej wiarygodna od umowy o pracę. Innym ważnym czynnikiem jest dotychczasowe zadłużenie.
Dla niektórych osób może być nieoczywistym fakt, że zwykle bank przyzna wyższą zdolność kredytową osobie, które posiada jakieś zadłużenie (np. niespłacaną kartę kredytową), niż osoby, która nigdy nie skorzystała z kredytu gotówkowego, jakiejkolwiek pożyczki lub zakupów na raty. W ostatnim przypadku bank nie ma informacji o tym, czego może spodziewać się od takiej osoby. Paradoksalnie więc w trosce o zbudowanie jak najlepszej zdolności kredytowej, warto czasem zdecydować się na drobne zobowiązanie, nawet jeśli nie jest ono konieczne do sfinansowania danej rzecz lub usług.
Kredyt gotówkowy zabezpieczony i niezabezpieczony
To kluczowe by każdy, kto zainteresowany jest zdobyciem kredytu gotówkowego, znał te pojęcia. Rodzaj kredytu będzie miał duży wpływ na to, jak zarządza się daną pożyczoną kwotą i jak łatwo będzie można się o nią ubiegać. Czym jest zabezpieczenie kredytu i kredyt niezabezpieczony? Kredyt zabezpieczony to taki którego wartość wsparta i ubezpieczona jest mieniem zakupionym przez klienta. Świetnym przykładem takich rozwiązań są kredyty hipoteczne albo przeznaczone na zakup samochodu. Wtedy taki kredyt jest związany z zakupioną nieruchomością lub ruchomością. Dla przykładu kredyt hipoteczny będzie powiązany z kupionym mieszkaniem albo domem. Jego kwota nie będzie wyższa niż wartość danego lokalu. Bankierzy chcą być pewni, że w razie przerwania regularnych spłat będą mogli z łatwością odzyskać wartość pożyczonych pieniędzy.
Drugim świetnym przykładem jest kredyt na auto. Gdy kredyt taki zostanie zaciągnięty przez klienta, samochód za niego kupiony nie należy do niego. Bank aż do ostatniej raty będzie pełnym właścicielem samochodu. My możemy z niego korzystać, ale jeżeli wpłaty nie będą docierać do banku na czas, wtedy bank odbierze nam samochód. To zabezpieczenie przed kreatywnymi klientami, którzy chcieliby upłynnić finansowo samochód przed pełną spłatą kredytu.
Kredyty bez zabezpieczeń nie są powiązane z żadnymi fizycznymi rzeczami. Wiele kredytów tego typu (zwanych też kredytami personalnymi) jest dostępnych dla spełniających wymagania banku klientów. Są to kredyty o wiele ryzykowniejsze, bo bank nie będzie miał możliwości egzekwowania wartości pożyczonej kwoty, jeżeli pieniądze zostaną zaprzepaszczone. Z tego powodu banki są o wiele czujniejsze w przypadku takich transakcji. Nasz status w banku jako wiarygodnych i sprawdzonych klientów będzie miał spore znaczenie w tym wypadku. Jeżeli ktoś miewał problemy w przeszłości ze spłatą zobowiązań lub jego zyski z prowadzonej działalności są nieatrakcyjne dla banku, wtedy może nastąpić decyzja odmowna. Oczywiście o wiele więcej czynników jest branych pod uwagę przy wydaniu decyzji o przyznanie kredytu. Najczęściej jednak decyzja opiera się właśnie o naszą historię i aktualne możliwości finansowe. Jak widać, wiele zależy od nas. Adekwatnie w sytuacji odwrotnej osoba atrakcyjna dla banku będzie miała znacznie większe szanse na kredyt. Taki kredytobiorca w oczach banku to pewny zysk w czasie.
To popularne, że część osób biorących kredyt gotówkowy wcale nie ma zamiaru użyć go na zaspokojenie bieżących potrzeb. Wiele osób decyduje się na taką formę zdobycia środków tylko po to, aby ich finanse stały się jeszcze wydajniejsze. Przykładem takich klientów są ludzie biorący kredyty na zakup nieruchomości, które zostaną potem wynajęte innym ludziom (i będą dzięki ich czynszowi samospłacalne). Są też ludzie, którzy modernizują za te pieniądze swój biznes. Sprawiają, że jego usługi staną się jeszcze atrakcyjniejsze. I my dokonajmy zyskownych wyborów.
